FineFinance.ru - информационный портал
Курсы валют
Курсы валют ЦБ РФ
Дата:00:0000:00
Курс доллара 0.000.00
Курс евро 0.000.00
Курс фунта 0.000.00
Курс бел. рубля 0.000.00
Курс гривны 0.000.00
Курс франка 0.000.00

Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития

Основным документом, регулирующим работу Бюро кредитных ситуаций (БКИ) в РФ, считается Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных ситуаций». Согласно ему, кредитная ситуация - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и замкнутой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных ситуаций;

Бюро кредитных ситуаций - юридическое лицо, исполняющее работу по получению информации из надлежащих источников, формированию, сохранению и обработке кредитных ситуаций, а так же предоставлению кредитных докладов по запросу пользователей.

Существуют разные определения БКИ. Приведем, с нашей точки зрения, более четкое: бюро кредитных ситуаций - организация (обычно, приватная), занятая сбором, обработкой, сохранением и распространением информации, имеющей отношение к кредитной ситуации отдельных людей, включая эти сведения, как остаток задолженности или же кредитные полосы, ситуацию внесения платежей, случаи непогашения кредита, разорения.

Идея создания структуры, которая имела возможность бы хранить и обрабатывать информацию о кредитных ситуациях (или же о хронологии проведения посетителями операций), не нова.

Предшественниками БКИ были: сборники (книжки) кредитных и экономических учреждений; банки кредитных организаций; информационные базы посетителей; и другие. Все они обещали сохранять и накапливать информаци проведения кредитных операций всевозможными кредитно-финансовыми учреждениями, другими словами, на самом деле, выступали первыми зачатками передовых БКИ.

Создатели бюро кредитных ситуаций вначале подразумевали, что их развитая система обязана упорядочить кредитную работу банков, устроить ее наименее опасной и более своевременной. В основной массе государств мира кредиторы (банки, экономические фирмы, компании-эмитенты кредитов, вкладывательные фирмы, торговые компании, предоставляющие платные кредиты) на многократной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через БКИ, что обусловлено неувязкой асимметрии информации в области денежного посредничества.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при решении сделки, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обыкновенно не может наверняка расценить грядущие прибыли и риски, связанные с вкладывательными планами, для воплощения которых заемщик берет займ. Поэтому банк устанавливает одни и те же ставки рефинансирования по кредитам для всех, что порождает проблему негативного отбора (adverse selection).

Кроме того, кредиторы порой имеют все шансы осуществлять контроль действий заемщиков в последствии получения займа. Заемщик сможет воплощать в жизнь работу, повышающую риск неплатежеспособности или же рваться укрыть прибыли от собственных вложений, дабы не расплачиваться по долгам. Следствием данного становятся падение размеров кредитования и установление больших процентных ставок. Таким образом, встает проблема нравственного риска (moral hazard).

В условиях асимметрии информации гораздо лучшие заемщики выплачивают повышенную премию за риск, а нелучшие - заниженную. Поскольку не внушающие доверие заемщики сильнее рвутся взять кредит, нежели платежеспособные, отдача распределения кредитных ресурсов снижается. В результате часть потенциально верных и высокодоходных планов не реализуется.

При смещении в худшую сторону положения в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усугубляются, ставки рефинансирования увеличиваются, что вынуждает лучших заемщиков уйти с рынка. При данном не внушающие доверие заемщики дают согласие на безвыгодные условия, потому что представляют, что все одинаково навряд ли вернут займ. Следствием данного становится или опасная кредитная политика и угроза экономической состоятельности самих кредиторов, или их желание ограничить выдачу займов, невзирая на присутствие на рынке верных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить данные трудности можно лишь при помощи бюро кредитных ситуаций, предназначенных для размена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ гарантируют гораздо лучшую информированность банков о возможных заемщиках и позволяют точнее предсказывать возвратность займов, что сокращает риск зарождения трудности негативного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается цена поиска информации о посетителях. Это содействует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и принуждает кредиторов устанавливать конкурентноспособные стоимости на собственные ресурсы. В-третьих, работа БКИ дисциплинирует заемщиков в связи настоящей опасности нанесения важного убытка их репутации в глазах возможных кредиторов.

Бюро кредитных ситуаций выступают в виде информационных арбитров, или учрежденных и принадлежащих лично кредиторам, или работающих вне зависимости и получающих прибыль от собственной работы. Кредиторы снабжают БКИ данными о личных посетителях. Бюро сравнивает их с информацией, приобретенной из иных источников (суды, муниципальные регистрационные и налоговые органы и так далее) и сформировывает картотеку на каждого заемщика.

При постоянном и достоверном предоставлении БКИ инфрмаци о личных посетителях кредиторы имеют все шансы получать доклады о кредитных операциях возможных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных ситуаций, особо принадлежащие лично кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый пытается получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своего имени. Другими словами, работа БКИ базирована на принципе обоюдного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами. Речь идет о задаче так именуемых «карманных» бюро, другими словами о ситуации, когда БКИ учреждено и принадлежит точному кредитору, например банку. По мнению специалистов, она очень актуальна для РФ.

Так, Сбербанк, являясь одним из фаворитов на рынке потребительских кредитов, не предъявлял большого стремления делиться информацией о заемщиках с иными банками и лишь 27 марта 2006 г. поставил свою подпись в договор об обмене неблагоприятной информацией о заемщиках-физических лицах с Национальным бюро кредитных ситуаций. Похожая проблема встает в случае, когда какой-либо собственник учреждает либо приобретает банк для проведения экономических потоков собственных либо партнерских фирм (проблема «карманных» банков). В условиях рынка всевозможные «карманные» компании не имеют возможности долго оставаться доходными или же рентабельными, не используя развитые финансовые рыночные связи.

Важная особенность русской банковской системы - недостающая правовая безопасность банков как кредиторов. Если в мире банковский кредит, богатый закладом, в случае разорения заемщика гасится с помощью заложенного имущества, то в Российской Федерации оно попадает в совокупную конкурсную массу, и банки оказываются в конце очереди кредиторов. Поэтому они без охоты выдают кредиты небольшому бизнесу, выразив опасения сложностей с их возвратом.

Бюро кредитных ситуаций дают доклады о кредитных операциях исходя из присутствия информации о вероятном заемщике, вида кредита и, что самое главно, степени детализации, нужной кредитору. Самый незатейливый доклад имеет информацию о минувших невозвратах и просрочках займов - «темные», либо «нехорошие» данне. Самые детальные доклады - «белые», либо «положительные» - включают весь ансамбль информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, текстуре задолженности по срокам и времени закрытия, его занятости и ситуации семьи. От степени детализации отчета находится в зависимости и его стоимость. Стоимость базисного отчета довольно мала и колеблется от 1 долл. в Великобритании и Соединенных Штатах, 2 долл. в Италии до 3 долл. в районах БКИ Аргентины. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, базируясь на их данных и кредитной ситуации, а так же применяют подобранные данные для исследования статистических моделей, способствующих продвижению экономических активов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Первые БКИ обнаруживались на рынке потребительского кредитования. Как и рынок кредитования небольшого бизнеса, он характеризуется немалой численностью возможных заемщиков, устремляющихся риобрести займы не очень большого размера. Поэтому личная оценка каждого из их требует доп. расходов и безвыгодна кредиторам. Таким образом, БКИ, аккумулирующие информацию, полученную от множества кредиторов на протяжении пары лет, владеют информационной базой для формирования широкого информационного поля и возведения статистических моделей оценки риска кредитования.

В РФ бюро кредитных ситуаций работает на базе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по денежным рынкам (ФСФР), которая кроме того выступает осуществляющим контроль и надзорным органом в данной сфере. Функционирование прогрессивной системы БКИ. теоретически обязано содействовать упрощению схем получения кредита, займа и различных сопутствующих банковских (и вовсе не лишь) услуг, в том числе оформление кредитных и депозитных карт, овердрафта и так далее, что значительно понизит операционные потери банков. По мнению профессионалов, система БКИ начнет работать вовсю не ранее, нежели через три-четыре года, а тогда обязаны быть обнаружены и устранены все образующиеся трудности.

Хотя масштабы потребительского кредитования в Российской Федерации значимо отстают от достигнутых в развитых государствах, регулирующие органы ужесточают контроль над рынком, отмечая подъем количества нехороших долгов. В марте 2006 г. ЦБ РФ начал выяснения банков насчет их неотъемлемого взаимодействия с БКИ. К данному времени сделано и записанно более 30 БКИ, почти все из их уже передают информацию о заемщиках в Центральный каталог кредитных ситуаций (ЦККИ) ЦБ РФ.

Важная специфика функционирования Б.К.И. - внедрение так именуемых «ловок» в кредитных ситуациях, или же условий ранжирования нарушений по закрытию личных денежных обязанностей. Существуют 3 ключевых аспекта («маркеры»): невозврат займа в прошедшем (или же «темная ловка»); центральная просрочка платежей («серая ловка»); «обычная», применимая банками просрочка платежа менее 5 дней. Наличие или недоступность сходственных «ловок» в кредитной ситуации заемщика готово стать решающим словом при принятии решения о выдаче ему займа или же кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему станут предоставляться дотационные условия как по получению кредита, так и по его закрытию.

Кредитная ситуация заемщика - физического лица включает открытую (либо титульную) часть, содержащую индивидуальную информацию: имя, фамилия, отчество; ИНН (при его наличии); личный номер субъекта кредитной ситуации, присвоенный заемщику бюром кредитных ситуаций. Она так же включает перекрытую (или же конфиденциальную) часть: паспортные данные заемщика; место регистрации и практическое местопроживания; информацию о заемщике.

Кредитная ситуация заемщика - юридического лица или же ПБОЮЛ включает открытую (или же титульную) часть, содержащую следующую информацию: абсолютное и неполное имя  юридического лица; муниципальный регистрационный номер записи сведений о рождении юридического лица (регистрации) в подходящем единичном муниципальном реестре; ИНН и личный номер субъекта кредитной ситуации, присвоенный заемщику - юридическому лицу бюром кредитных ситуаций. Она включает и перекрытую (или же конфиденциальную) часть: паспортные данные; место регистрации и практическое местопроживание управляющего и главного бухгалтера заемщика - юридического лица и лиц, исполняющих повинности единоличного или же коллегиального органа управления, так же имеющих право предоставлять непременные для заемщика - юридического лица указания подписывать договоры; сведения о аффилированных лицах данного заемщика и шагах упражнения разорения заемщика; судебные акты в отношении юридического лица и другие.

Итак, в следствии введения БКИ. в отечественную банковскую систему упрощается работа банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования. Это позитивно отразится на развитии рынка кредитования, такого как потребительского. В качестве отрицательных факторов заметим неудовлетворительную правовую безопасность кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование БКИ, наличие трудности «карманных» бюро, возможный риск утраты конфиденциальности для заемщиков. Становление в Российской Федерации настоящей системы БКИ возможно в ближайшие три-четыре года.

Читайте также: Банковская система Канады.

Вернуться к разделу «Банковское дело»

 

Вы можете поделиться заинтересовавшей вас информацией в социальных сетях или блогах.

Каталог курсов и семинаров

Котировки акций
Анонсы и Обзоры

Наши финансовые партнеры:
24Biz.biz CreditVGorode.Ru WseKredity.Ru Month-Payday-Loans.Com

   Copyright © 2010-2020 «FineFinance.ru»    При использовании материалов гиперссылка на FineFinance.ru обязательна    Настоящий ресурс может содержать материалы 16+    Обо всех замеченных ошибках при работе сайта просьба сообщать при помощи формы обратной связи