Банки готовы облегчить жизнь гражданам, не сумевшим расплатиться по долгам. За неплательщиком, признанным банкротом, останется лишь запятнанная кредитная история. С другой стороны, признание личного банкротства позволяет начать все с чистого листа – без долгов и кредиторов. Однако депутаты не спешат с принятием этого закона, хотя уже рассматривают его.

В Госдуме рассматривается законопроект, впервые в России вводящий понятие «банкротства физического лица». Данные проект предполагает создание механизмов, помогающих людям закрыть долги даже в случае, если для этого нет достаточных средств.

За рубежом подобные меры применяются весьма успешно. В США, Германии и Швеции в отношении должника вводится реабилитационная процедура восстановления платежеспособности. Гражданин, имеющий постоянный источник дохода, должен подать заявление о признании себя банкротом. Также он обязуется всячески содействовать кредиторам в возможности взыскания необходимой суммы за счет своего имущества. После этого ему будет предоставлена рассрочка уплаты суммы основного долга, освобождение от уплаты штрафной неустойки и процентов, и даже части основного долга.

В России предполагается действовать по тому же плану. Если человеку не удастся договориться с кредиторами в досудебном порядке, он сможет пройти процедуру конкурсного производства, в результате чего его имущество будет распределено между банками и людьми, которым он должен. Но с определенными ограничениями - чтобы он в результате не остался нищим и на улице.

Эксперты положительно расценивают законопроект, отмечая, что хотя признание личного банкротства – это крайняя мера, но в любом случае человек будет знать, что, объявив себя банкротом, он не утратит полностью имущество, не лишится всех средств к существованию, будет реструктурирован его долг. Срок задолженности, вследствие которой человек будет объявляться банкротом, ранее определялся пятью годами.

Конечно, за нерадивцем будет числиться негативная кредитная история, и тогда «ни один кредитор не станет работать с таким должником», рассказала FineFinance.ru Лариса Митяшева, руководитель юридического департамента Ассоциации российских банков. Кроме того, будут накладываться ограничения на занятие определенными видами деятельности, в частности будет запрещено в течение какого-то времени руководить предприятиями.

Говоря о задолженности и должниках, не следует забывать и о существовании таких организаций, как коллекторские агентства, которые скупают у банков долги заемщиков с целью их «погашения». Не вдаваясь в подробности, отметим, что инструментарий коллекторов на ниве «выбивания долгов» весьма широк, и порой находится на краю правового поля. На текущий момент деятельность этих компаний законодательно не урегулирована. По словам специалиста, их действия «в некотором роде не совсем отвечают потребностям и порой выходят за рамки существующего порядка». Однако пока в рассматриваемом законопроекте о коллекторских агентствах ничего не сказано.

Принятие закона о банкротстве диктует сама жизнь, отмечает аналитик ИК «Финам» Игорь Ермаченков в интервью FineFinance.ru. Это связано с тем, что стремительно развивается рынок потребительского кредитования. «И недавнее требование Центробанка о раскрытии эффективной процентной ставки за кредит – это тоже в общем-то реакция на то, что граждане набрали кредиты и не могут по ним расплатиться», - подчеркивает специалист. Хотя потребительский сектор кредитования стремительно растет, он все еще остается ненасыщенным – «очень малый процент населения охвачен банковскими услугами, кредитами». В связи с этим спрос на потребительское кредитование будет повышаться еще в течение пяти лет, поэтому принятие закона о банкротстве просто необходимо, считает Ермаченков.

Закон выгоден и банкам, и клиентам, которые «прежде всего будут понимать, что им, если они наберут с десяток кредитов и не будут расплачиваться. Сейчас все крайне условно: в случае неуплаты имущество, например, можно куда-нибудь перевести, записать на другого человека. Однако закон все пропишет и учтет, - говорит аналитик. - Сейчас действительно существует правовой вакуум, ради чего многие граждане живут тем, что берут кредиты и не отдают, а коллекторы в свою очередь зачастую пользуются нерадивостью должников».

Несмотря на то, что законопроект «О несостоятельности (банкротстве)» существует уже давно, если и будет приниматься, то, скорее всего, только к следующему лету, то есть после выборов. «Я не думаю, что перед выборами достаточно сомнительный с точки зрения популярности (по сравнению с другими – ред.) закон будет рассматриваться депутатами», - полагает Ермаченков.

То, что «у законопроекта нет шансов быть принятым в этой Думе», подтвердила в интервью FineFinance.ru и Екатерина Покопцева из аналитического департамента Ассоциации российских банков . Вероника Чекина, аналитик ИК «Проспект», согласна с этим утверждением и добавляет, что «несмотря на то что законопроект, разумеется, нужен и выдержан в русле международного права, широкое применение его на практике в нашей стране в настоящий момент представляется малореальным».

И.Ермаченков раскрывает ее мысль, говоря о том, что арбитражные суды вряд ли будут справляться с потоком обращений. Если институт банкротства физического лица станет на рельсы, будут десятки тысяч дел по всей стране. Вследствие этого необходимо серьезно расширять арбитражное производство, но готовности сейчас для этого нет. «Должно пройти определенное время, пока наша судебная система созреет для того, чтобы заработала процедура личного банкротства. Я думаю, что в течение нескольких лет это все будет в подвешенном состоянии – на уровне разговоров, законопроектов», - заключает эксперт. 

Читайте также: Долларовым кредитам приходит конец.