FineFinance.ru - информационный портал
Курсы валют
Курсы валют ЦБ РФ
Дата:00:0000:00
Курс доллара 0.000.00
Курс евро 0.000.00
Курс фунта 0.000.00
Курс бел. рубля 0.000.00
Курс гривны 0.000.00
Курс франка 0.000.00

Подходы к оценке качества заемщика и адаптация кредитной линейки в условиях кризиса

В конце 2008 года мировой кризис добрался и до РФ. Обвал на денежных рынках и существенное падение капитализации солидных отечественных фирм дали почву кризису доверия, вызвавшего к тому же упадок ликвидности. На первых порах проблемы ощутили солидные фирмы, которые стали претерпевать денежный голод, т.к. банки фактически закончили кредитовать экономику, а те, кто еще продолжал кредитовать, значительно повышали ставки рефинансирования.

Нехватка средств, которые, в большинстве случаев, солидные фирмы приняли на вооружение на становление свежих планов, пополнение используемых средств, закрытие наличествующих долгов и так далее заставляла их уменьшить траты, уменьшая персонал и фонд оплаты труда, затраты на общественные программы, отказываясь от вкладывательных планов. Далее по нисходящей трудности ощутили средние и небольшие фирмы, а затем и простые рядовые жители. В результате возникшая обстановка спровоцировала подъем отсутствия работы и непостоянность на рынке вакансий, которая выражалась в невозможности быстрого устройства на работу, а данное так же привело к тому, что почти все заемщики оказались не в состаянии выплчивать долги, и у банков стал ухудшаться кредитный портфель. К иным моментам подъема просроченной задолженности можно кроме того отнести снижение курса государственной СКВ и «закредитованность» народонаселения. У банков, энергично занятых кредитованием народонаселения, образовалась трудноразрешимая задача смещения в худшую сторону качества кредитного ранца.

Так, в конце 2008 г. главная масса банков остановила кредитование, некие инвесторы ушли с рынка. Для кого-либо решающим словом стало значительное повышение фондирования или же совсем его недоступность, а кое-кто занял выжидательную позицию. Те банки, которые продолжали как и прежде совершать кредитование, внесли немаловажные коррективы в кредитную политику: обновили продуктовую линейку, исключив из нее кредитные продукты, ужесточили андеррайтинг заемщиков и требования к обеспечиванию, пересмотрели каналы продаж и так далее. Другими словами, кризис вынудил банки в очень краткие сроки скорректировать бизнес-модель.

Особенно остро кризис отразился на монопродуктовых банках, ибо подобранная ими стратегия становления не позволяла практически сразу отозваться на перемены конъюнктуры рынка. Монопродуктовые банки не могли практически сразу заместить ставшие в кризис опасными и/или низкодоходными продукты прибыльными/высокомаржинальными кредитными продуктами. Некоторых из этих банков (монолайнеров) кризис принудил быть наиболее всепригодными.

Не стал исключением и Москоммерцбанк. Розничное направление в Москоммерцбанке началось с 2006 года. Основным денежным продуктом была выбрана ипотека. Это было обусловлено тем, что бизнес-модель банка надеялась на интенсивное составление пулов ипотечных кредитов для следующей секюритизации на западных рынках. Так к концу 2006 г. ипотечный кредитный портфель Москоммерцбанка превысил $598 млн (15,5 миллиардов рублей) и банк вошел в тройку фаворитов ипотечного кредитования в РФ. 22 мая 2007 г. портфель ипотечных кредитов банка достиг $1 миллиарда и по результатам I полугодия 2007 г. Москоммерцбанк занимает 1-ое место — по размеру выдачи ипотечных кредитов в столице и области; 2-ое место — в С-Петербурге и области; третье место — по размерам выдачи ипотечных кредитов в РФ (РБК-Рейтинг).

Монопродуктовость банка не надо принимать дословно. Как правило, услуг все-же немного, хотя банк концентрируется на продажах товаров исключительно одной категории (в большинстве случаев, ипотека, потребительские кредиты). Так и в линейке Москоммерцбанка были такие экономические продукты, как потребительские и автокредиты, хотя на них делалась незначимая ставка. От ранца, который был более млрд долларов в 2008 г., доля этих товаров составляла менее 10%.

Однако кризис внес собственные коррективы в последующую стратегию становления банка. Так, в критериях мирового кризиса рынки секьюритизации за границей стали сворачиваться, а темпы подъема энергичных операций значительно замедлились, в этой связи реализация вначале подобранной бизнес-модели стала невозможной. Появилась потребность сделать банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг как приватным, так и корпоративным клиентам, переориентироваться на выдачу прибыльных короткосрочных и среднесрочных кредитов (потребительские кредиты, автокредиты, кредитки, кредиты для небольшого и среднего бизнеса). При данном пассивная база для предоставления этих кредитных товаров обязалась обеспечиваться банком без помощи других – с помощью привлечения средств на открытом рынке (депозиты и долговое финансирование).

Несмотря на веское падение размеров кредитования и подъем просрочки по текущему кредитному ранцу, банк временно остановил программы авто и потребительского кредитования и продолжал увеличивать высококачественный кредитный портфель, чтоб покрыть расход средств от активов. При данном мы были вынуждены многократно пересматривать продуктовую линейку.

В линейке кредитных товаров: 

Ограничена целевая аудитория – начиная с конца 2008 г. приоритетными для банка стали посетители с утвержденным заработком (2НДФЛ), экономная сфера. Банк отказался от кредитования владельцев бизнеса и ИП — в масштабах розничного кредитования, переведя это направление в сферу Департамента небольшого и среднего бизнеса. Также именно в данный момент мы не кредитуем посетителей, каждый день живущих (прописанных) и/или работающих вне местности наличия отделения банка.

Ограничены каналы продаж — в доли потребительского и ипотечного кредитования. Банк фактически всецело отказался от такого канала партнерских продаж, как кредитные брокеры, совместная работа с которыми раньше было одной из главных стратегий банка. Так, к примеру, банк ни разу не выплачивал за рекламу. Финансовый кризис дал почву тому, что в недоступность спроса на денежные и брокерские предложения и, как следствие, солидного понижения прибылей у арбитров, возросло число низкокачественных посетителей, также увеличилось афера со стороны этих контрагентов. Мы не отказались от работы с посредниками и продолжаем сотрудничать с несколькими проверенными брокерскими агентствами. Аналогичная обстановка состоялась и на рынке кредитования покупателей автомобилей — банк категорически отказался от кредитования покупки кара у серых (неофициальных) дилеров, на автомобильных рынках, а так же у частных лиц и юрлиц (не являющихся автосалонами). В нынешнее время банк дает вероятность приобрести авто в кредит только в салонах официальных дилеров.

Отказ от кредитов — в 2008 году были отложены ипотечные программы кредитования. В нынешнее время банк проводит одиночные ипотечные сделки. Снижены наибольшие сроки кредитования по авто и потребительским кредитам до 36 мес.

Пересмотрены, в сторону ужесточения, ключевые характеристики кредитования:

  • Уровень процентных кредитных ставок;
  • Объем начального вклада по програме авто и ипотечного кредитования был увеличен;
  • Увеличен срок рассмотрения кредитных заказов: сроки увеличены с 1-го до 3 — 5 дней.
  • Ужесточены требования к оценке заемщика — банк отказался от кредитования в отсутствии доказательства заработков и занятоти, а еще Увеличил требования к стажу, возрасту заемщика, сфере занятости.

Ужесточены требования к обеспеченности кредитов и качеству закладов. Банк категорически отказался от кредитования под обеспечение менее ликвидного имущества. Мы не выдаем кредиты на китайские авто, поскольку они пользуются слишком невысоким спросом, подержанные российские авто, vip-автомобили (Феррари, Бентли, дорогостоящие лимузины, Мерседесы, Майбахи), поскольку сегодня ликвидность этих автомашин мала. Также важному усилению подвергались программы кредитования бывшего в употреблении автотранспорта – данное относится к возможному возрасту кара и сроку кредитования.

Отказ от ряда кредитных программ. Банком были временно остановлены такие программы кредитования, как кредитование покупателей автомобилей в отсутствии страховки и начального вклада, приобретение ТС у физического лица и с иностранных аукционов, программы buy-back, кредитование б/у российского автотранспорта, кредитование новостроек, земляных участков, пригородной недвижимости (зданий, особняков, таунхаусов), также все программы экспресс-кредитования.

Для сохранения прибыльности и свойства кредитного ранца адаптировать кредитные предложения к многократно изменяющимся реалиям рынка было мало. Необходимо было создать и усовершенствовать ряд мер по борьбе с подъемом просроченной задолженности и ее профилактике.

Основными мерами по борьбе стали:

Разработка программ досудебной реализации задатков. Банк придумал ряд мер по содействию заемщикам при досудебной реализации задатков. Основной упор сделан на интенсивной совместной работе с риелторскими компаниями и автосалонами. В основной массе случаев автомобильный транспорт мы хотим продавать собственными силами, другими словами силами работников банка.

Проведение реструктуризации. Банк дает заемщикам несколько разновидностей реструктуризации — предоставление льготного периода, временно которого заемщику снижается каждомесячный платеж по кредиту; повышение срока кредита имея цель понижения объема ежемесячного платежа; композиция первых 2-ух форм около программы реструктуризации кредитов банка. В любом случае длительность льготного периода, объем ежемесячного платежа временно льготного периода и пропорция, в какой погашаются проценты и главный долг, ориентируются банком на основании анализа текущей платежеспособности заемщика и оценки предмета заклада.

Как продемонстрировала практика, очень много заемщиков, которые обратились в банк за реструктуризацией, имеют все шансы продолжать пробовать выплачивать долг, хотя пробуют сохранить бывший образ жизни. Поэтому банк постарается реструктурировать кредиты исключительно тех посетителей, которые на самом деле в ней имеют необходимость и которые готовы продолжать вносить платежи в последствии реструктуризации. Данное прикасается автокредитов. Данная позиция обусловлена тем, что в отличие от потребительского кредита присутствует заклад, с помощью реализации которого кредит быть может погашен (по ипотечным кредитам объектом задатка выступает недвижимое имущество которо не быть может продано), при кредитовании покупателей автомобилей - считается средство передвижения.

Конечно же банк требует реализации заклада. Например, тогда, когда авто считается единственным средством заработка, рыночная цена гораздо ниже остатка ссудной задолженности и так далее, он не продается, а банком и заемщиком в сочетании ориентируется стратегия по возвращению согласно с графиком.

Усовершенствование мероприятий сосредоточенных на сборе долгов – была изменена текстура внутренней службы, исполняющей сбор долгов, так же пересмотру подверглась схема работы с внешними коллекторскими агентствами.

Разработка операций замены задатков.

Выдача стабилизационных кредитов в руб. РФ посетителям, которые имеют денежные кредиты.

Борьба с завышениями цены закладов – одной из ключевых проблем при авто и ипотечном кредитовании, а так же по програмам кредитования под обеспечение движимого и недвижимого имущества считается завышение цены.

Для борьбы с завышением цены задатков в банке были разработаны ряд мер. Например, при оценке недвижимого имущества использовался не только доклад свободных оценщиков, но и доклад внутренней оценочной службы. Если оценочная цена задатка значительно отличалась от той цены, которая указывалась в приготовленном внутренней службой «Отчете об оценке», то за базу брался доклад внутренний службы. Так, с несколькими оценочными компаниями была налажена совместная работа, после этого обстановка кардинально поменялась в гораздо лучшую сторону. Основной процент завышения цены приходился на б/у авто и новые автомашины, реализуемые серыми дилерами (салонами, не имеющими статуса «Официальный дилер»).

Так, разработка выдачи авто кредита предполагает, что до подписания с заемщиком кредитного договора и договора заклада заемщику нужно будет дать в банк требуемый набор документов, в который входит договор купли-продажи и полис КАСКО. Получив эти документы, работник банка проводит проверку соотношение цены, указанной в ДКП и полисе КАСКО, рыночной цены аналогов. Для данного применяются интернет-ресурсы («из рук в руки авто», ну а в регионах иные авто порталы), а так же таблицы цены автомашин исходя из года выпуска и комплектации, предоставленные службой закладов банка. Если появляются сомнения, то работник банка обращает запрос о доказательстве рыночной цены и способности страхования этого ТС по указанной в полисе КАСКО цены в страховую фирму, в какой оформлен полис, о нежели с любой содействующей с банком страховщиком раньше были достигнуты договоренности. В случае завышения цены заемщику и автосалону предлагается подкорректировать стоимость ТС и переработать все документы. В неприятном случае банк отвергает в кредитовании этого ТС, ну а иногда и в кредитовании самого посетителя. На начальном шаге в 40% вариантах обнаружено завышение цены, и в пределах 30% автосалонов, уличенных в систематическом завышении цены ТС, банк временно приостановил совместную работу. Причем в каких-либо вариантах по инициативе салона, потому что в следствии недоступности способности «подлога» эти салоны утрачивали в банке энтузиазм.

В итоге, если возможный уровень дефолтности был выше разрешеннго признака, то:

  • Сотрудничество с этим партнером приостанавливалось, когда речь шла о автомобильных салонах;
  • В отношении посетителей этого напарника работали более строгие правила андеррайтинга, в случае если речь шла о риелторах и брокерах.

Благодаря своевременно предпринятым мерам банку получилось быстро понизить просрочку по кредитному ранцу и увеличить его прибыльность, а «в кризисное время» — не допустить существенный рост просроченной задолженности.

Читайте также: Центробанк спешит на помощь.

Вернуться к разделу «Банковское дело»

 

Вы можете поделиться заинтересовавшей вас информацией в социальных сетях или блогах.

Каталог курсов и семинаров

Котировки акций
Анонсы и Обзоры

Наши финансовые партнеры / USA Financial Partner:
1Payday.Loans

   Copyright © 2010-2024 «FineFinance.ru»    При использовании материалов гиперссылка на FineFinance.ru обязательна    Настоящий ресурс может содержать материалы 16+    Обо всех замеченных ошибках при работе сайта просьба сообщать при помощи формы обратной связи