На фоне ухудшения финансового состояния граждан банки стараются оградить себя от дальнейших рисков, предъявляя все больше требований к потенциальному заемщику. Эксперты считают, что такое решение вполне справедливо, так как на фоне массовых увольнений заемщики начнут рефинансировать свои кредиты, что даст толчок к многочисленным невозвратам.

Вслед за ипотекой и автокредитами банки ужесточают условия предоставления нецелевых кредитов, объясняя это возросшими рисками возникновения массовой неплатежеспособности заемщиков из-за увольнений.

По данным ЦБ, на 1 октября 2008 года объем кредитов физлицам составил 4 трлн рублей. По данным агентства «Рус-Рейтинг», на долю кредитов, выданных на срок от одного года до трех лет (именно на этот срок, как правило, выдаются такие кредиты), приходится около 18% от общего объема.

Экономист банка ТРАСТ Евгений Надоршин считает, что определенные ужесточения могут иметь место у многих банков, так как картина в экономике значительно изменилась, по сравнению с той, которая виделась им еще в первой половине 2008 года.

«Банки действительно будут выдвигать больше требований, стараясь застраховать себя от рисков. Однако это не сделает деньги недоступными. Кредитные организации просто стараются себя защитить, и им есть куда стремиться. Например, в 2007 году деньги можно было получить практически по любому документу, причем даже не всегда по паспорту. Этот процесс можно еще достаточно долго ужесточать без особых потерь», - говорит эксперт в интервью FineFinance.ru.

«Я не могу сказать точной цифры, сколько банков это поддержат. Во-первых, многие банки уже не раз пересмотрели свои подходы к кредитованию. Этот процесс может продолжаться еще некоторое время, потому как до сих пор некоторые банки продолжают предлагать рефинансировать кредиты и прочее. Может не в тех объемах, что раньше, но они вполне либерально смотрятся на фоне оставшихся», - добавил аналитик.

По словам другого собеседника FineFinance.ru, первого заместителя Председателя Правления Инвестторгбанка Виталия Глевича, Сбербанк первый официально опубликовал заявление об ужесточении условий выдачи нецелевых кредитов, в частности сообщалось, что был ужесточен возрастной ценз для потенциальных заёмщиков.

«В условиях кризиса начались сокращения рабочих мест, и как следствие ухудшилось финансовое состояние заемщиков. На фоне этого возникает риск невозврата кредитов, так как нет залогового обеспечения по данным видам займов. Кредитные организации стараются теперь более тщательно смотреть, целесообразность кредитования заемщиков, так как возможна ситуация потери ими работы, что ухудшит финансовое состояние клиентов», - говорит специалист.

В ближайшее время, пока ситуация не стабилизируется, послаблений к нецелевому кредитованию осуществлять не целесообразно, считает Глевич. По его словам, угроза исходит от слишком «предпреимчивых» заемщиков.

«В связи с возможным ухудшением своей финансовой устойчивости, клиенты могут начать рефинансировать свои задолженности в других банках, получая дополнительные нецелевые кредиты, и это как цепная реакция может привести к непогашению кредитов в нескольких кредитных организациях», - поясняет он необходимость такого ужесточения.

По мнению кредитного специалиста Анны Исаевой, в условиях сложившейся ситуации, у банков есть три варианта дальнейшего ведения дел.

«Что бы ни говорили, кризис отразился на каждом банке. Для банков, которые столкнулись с нехваткой ликвидности, а некоторые и вовсе не смогли расплатиться по своим обязательствам, для перестраховки и выбора дальнейшей стратегии, выдачу кредитов лучше и вовсе прекратить», - считает она.

Ужесточение условий предоставления кредитов, по ее словам, уже носит массовый характер.

«Когда государство выделило денежные средства для поддержки крупнейших банков страны, стало ясно, что кредитование будет продолжаться, но ставки возрастут, как и требования для заемщиков тоже. И это не потому, что так хочется, а потому что для банка это необходимость. Многие другие коммерческие банки следуют этому примеру», - поделилась она в интервью с FineFinance.ru.

При всем этом, специалист отмечает, что кредитов стало выдаваться гораздо меньше, и вовсе не из-за того, что люди испугались новых условий, а потому что кредитоспособность заемщиков падает день ото дня, и банки стали осторожнее относиться к своим потенциальным клиентам.

Выдача нецелевого кредита для банка, по мнению экспертов, дело рисковое со всех сторон. «Финансовый кризис постепенно «убивает» платежеспособность населения. Основная проблема – увольнения, а, следовательно, потеря дохода. В нынешних условиях, банк никогда не даст согласие на кредит такому заемщику. Ну и, наверное, один из страхов для банков сейчас – это повторение ситуации 1998 года, когда люди, имеющие к тому времени кредиты, отдавали, по сути, за него копейки», - подытожила Анна Исаева. 

Читайте также: Страхование вкладов – не панацея от дефолта.